Состояние банковской системы в Украине продолжает ухудшаться

Состояние банковской системы в Украине продолжает ухудшаться. Международные рейтинги отечественных банков падают. Можно ли в этой ситуации доверять свои сбережения банкам и как определить надежность конкретного финансового учреждения?

Банковскую систему страны серьезно лихорадит еще с прошлого года. С октября 2008 по январь 2009 года население изъяло из банков более 11 млрд. грн., тогда как сами банки накопили $42 млрд. внешних долгов, из которых половина должна быть погашена в текущем году. Прогнозы кредитных рейтингов многих банков ухудшились, в том числе и до критического уровня: ССС, СС, Саа2 по международной классификации. Из первых по объему активов 38-ми банков 17 задекларировали убытки в 2008 году: «Райффайзен Банк Аваль», «Надра», «Форум», «ОТП Банк», «Укрпромбанк» и др. В семи банках введена временная администрация — «Проминвестбанке», «Укрпромбанке», «Причерноморье», «Надра», банках «Национальный кредит», «Киев», «Західінкомбанк».

Поскольку НБУ не разглашает информацию о других номинантах на временную администрацию, опасаясь паники среди вкладчиков и усугубления ситуации из-за оттока вкладов, гражданам необходимо уметь определять, каким банкам доверять свои сбережения, а какие лучше обходить стороной.

е-Крым уже писал о том (см. «Как сохранить деньги во время кризиса?»), что банковские депозиты являются все-таки предпочтительнее хранения денег «под матрасом», поскольку позволяют сохранить их от инфляции и даже преумножить. Как говорят опытные финансисты, «деньги всегда должны работать». А для того, чтобы выбрать банк, в котором деньги будут благополучно работать, следует обратить внимание на следующие моменты.

Во-первых, на рейтинг банка. Если говорить проще, то рейтинг — это своего рода оценка выполнения банком обязательств в будущем, в том числе того, вернет ли он депозиты вкладчикам. Рейтинговые оценки могут быть несколько типов (класс А — высокий уровень надежности, класс В — удовлетворительный уровень надежности, класс С — низкий уровень надежности, класс D — неудовлетворительный уровень надежности). Рейтинговые оценки публикуются на финансовых интернет-сайтах и в бизнес-журналах.

Во-вторых, на то, является ли банк участником Фонда гарантирования вкладов физических лиц. Другими словами, если банк становится банкротом, то государство гарантирует его вкладчикам возмещение убытков в размере до 150 тыс. грн. в зависимости от суммы депозита. Поэтому, если вы решили открыть депозит в одном банке, желательно помнить, что вклад не должен превышать 150 тыс. грн., поскольку именно такую сумму, но не больше, вам гарантированно вернет государство в случае закрытия банка.

В-третьих, необходимо обратить внимание на отчетность банков. Найти результаты финансовой деятельности всех банков можно на сайте НБУ: раздел «Банковский надзор», рубрика «Финансовое состояние банков Украины». Опасно преобладание в структуре капитала т.н. пассивов — привлеченных банком средств для выдачи кредитов. Это свидетельствует о рискованности политики, которую ведет банк.

Не стоит игнорировать эти правила даже в том случае, если банк находится в списке крупнейших в Украине или имеет иностранных инвесторов (является «дочкой» зарубежного финучреждения). Дело в том, что до кризиса многие крупные банки брали большие краткосрочные кредиты за рубежом и потом раздавали их на ипотечные кредиты населению. Теперь закордонные кредиторы нуждаются в наличности и требуют возврата долгов, а наши банки их вернуть не могут, поскольку сами испытывают кризис ликвидности. Вместе с тем, малые банки кредитовали население и предприятия в основном в гривне и теперь, в условиях валютной «лихорадки», у них нет больших проблем.

По этой же причине наличие иностранных инвесторов не дает никаких гарантий стабильности банка, поскольку в условиях финансового кризиса не все материнские банки за рубежом станут оперативно решать проблемы своих дочерних структур в Украине.

Если вы уже являетесь клиентом банка, даже вполне надежного, все равно финансисты советуют периодически проводить мониторинг его деятельности. И для этого совсем не обязательно быть экономистом или финансовым аналитиком. Индикатором возникающих или уже возникших у банка проблем могут быть:

Задержки с платежами (с получением денег в банкомате, задержки по выплатам процентов по вкладам, перечислением денег со счета), что является первым симптомом того, что у банка проблемы с ликвидностью.

Отток вкладов населения. Если из банка «утекло» больше 10% вкладов, дела его нехороши, и деньги в него лучше не вкладывать.

Очень высокие ставки по вкладам (до 30-31% годовых в гривне и до 17-18% — в долларах и евро). Финансисты уверяют, что такие высокие процентные ставки могут говорить об остром дефиците ресурсов в банке. Нормальными считаются такие ставки: 20-23% годовых в гривне и 11-14% — в долларах и евро.

Надежным методом проверки стабильности банка являются также информация «изнутри». Если у вас имеется доступ к внутренней информации в банке через работающих там родственников, друзей и т.д., то никогда не стоит пренебрегать такой возможностью. Если вы получаете информацию о потере банком ведущих корпоративных клиентов, выводе средств из банка его учредителями, предъявлении кредиторами банка требований к досрочной выплате долга, то стоит задуматься о необходимости закрытия вашего депозита в этом финансовом учреждении.

Остается только пожелать удачного выбора и приумножения ваших капиталов.

Е-Крым