Вкладчик побратался с заемщиком

Если в Украине произойдет новая революция, то ее организуют вкладчики банков, пошутил недавно знакомый экономист. Он, вероятно, прав.

Проблема, которая в отличие от показателей падения уровня производства и прогноза ВВП не вынесена на первые полосы газет, становится все более острой и взрывоопасной. Сотни тысяч украинцев не могут забрать свои депозитные вклады. Большинство из них не доверяют ни банкам, ни гарантиям власти. Если учесть, что цена вопроса, по оценкам экономистов, составляет 20–30 млрд. долл., то ситуация вполне может развиться до народного восстания. Для разочарованных политиками и разуверившихся в политике людей борьба за честно заработанные деньги может стать последним и решительным боем…

Решение о блокировании депозитных вкладов в коммерческих банках было принято украинской властью еще в октябре, в числе первых антикризисных мер. Опасения были оправданными: экономический кризис и паника вынудили людей массово закрывать банковские счета, перенося деньги в наиболее надежное место – под подушку. Отток средств за первый месяц кризиса составил более 20% вкладов. Тенденция стала угрожать обвалом банковской системы.

«Пытаясь досрочно изъять деньги из банков, вкладчики, к сожалению, не всегда понимают, что банки не в состоянии одновременно выполнить эти требования. И не потому, что они плохо работают. Банки физически могут выплатить вкладчикам лишь столько средств, сколько они получают в счет погашения кредитов. Массовое досрочное возвращение вкладов гипотетически возможно лишь в случае, когда все заемщики одновременно досрочно вернут банкам кредиты», – обнародовал Нацбанк успокоительно-объяснительное обращение к гражданам.

Хотя в целом такое объяснение справедливо и понятно, но оно не достигло цели: каждый отдельный вкладчик пытается правдами и неправдами получить свои деньги. Кому-то это удается: каждый месяц общая сумма депозитов в банках уменьшается на 5–10%. В Украине даже появились специализированные юридические компании. Адвокаты готовят судебные иски, основанные на том, что Конституция не позволяет никому ущемлять имущественные права отдельного гражданина. Правда, в информационном пространстве ничего не слышно о завершении хотя бы одного «депозитного дела».

Впрочем, выиграть его сложно, потому что государство в очередной раз схитрило: формально запрет на закрытие депозитных счетов был отменен в декабре. Однако банки, как и раньше, отказываются возвращать деньги, ссылаясь на некие пункты многочисленных инструкций и распоряжений, в которых без юриста разобраться невозможно. Самым настырным отвечают просто: «Сейчас в кассе денег нет. Приходите завтра…»

Некоторые граждане уже не первый месяц ходят в банки: для кого-то замороженный вклад стал единственной надеждой на выживание после потери работы. Другим деньги нужны на лечение, третьи копили на машину, которая сейчас подешевела. Четвертые говорят, что уже «подарили деньги государству» в период развала СССР и второго раза не допустят. Правда, в разных банках сложилась разная ситуация: где-то деньги невозможно получить вовсе, а кое-где можно снять сумму, составляющую примерно 50–100 долл., раз в сутки – если найти банкомат, выдающий деньги. Недавно знакомые поделились еще одним «антикризисным рецептом»: можно было расплатиться в магазине с карточки. Снять деньги в банке нельзя, но оплатить ими покупку, не обналичивая, – можно. Впрочем, кажется, сейчас такая схема уже неактуальна: банки блокируют платежные карты.

Но зимой люди словно сошли с ума. Соседи купили новую мебель, родственники – бытовую технику. Никто из них не планировал такие покупки. Одни откладывали на учебу сына, другие просто копили сбережения. Знаю девушку, которая в рождественские каникулы меланхолично опустошала магазины одежды, обуви, украшений, парфюмерии, хотя планировала к весне купить машину. Но испугалась, что через пару месяцев не будет ни банка, ни денег.

Тотальное недоверие стало причиной депозитного кризиса, ударившего по украинской банковской системе больше, чем где-либо в мире. Если западные страны решили проблему, предоставив вкладчикам государственные гарантии возвращения средств в будущем, то в СНГ обещаниям государства традиционно не верят. В Украине, где представители власти постоянно выясняют отношения, попутно обвиняя Нацбанк в серьезных финансовых злоупотреблениях, доверия ни к кому нет вовсе.

Более того, официальная информация только подогревает панику: курс гривны к доллару и евро несколько раз взлетал и падал, заставляя сердца вкладчиков тревожно замирать. Ведь деньги могут обесцениться. А рост цен уже снизил стоимость сбережений. В девяти украинских банках за зиму была введена временная администрация. Это означает, что финансовое учреждение находится в затруднительном положении: банкротство не исключено.

Если зимой вкладчики пытались объединиться для стихийных акций протеста и митингов у стен Нацбанка, то к весне они придумали совершенно уникальную схему возвращения средств. В интернете появилась некая депозитная биржа в виде доски объявлений. Суть проста: вкладчик, который не может забрать свои деньги в банке, может их… продать со скидкой. Покупателями очень редко выступают некие структуры, которые уверены в том, что они деньги получить смогут.

Чаще всего продавец-вкладчик договаривается с покупателем-заемщиком того же банка. Например, человек купил в кредит машину или квартиру, но платить кредит больше не может, а собственность из-за кризиса подешевела настолько, что уже не покрывает сумму долга. Заемщик находит себе по объявлению партнера-вкладчика в том же банке. Если сумма долга и вклада совпадают, они договариваются, идут в банк и просят провести взаимозачет: за счет депозита одного погашается кредит другого. В результате вкладчик получает если не деньги, то машину или квартиру, а должник закрывает кредит.

Схема столь неординарна, что в ней можно найти самые сложные нюансы, а на виртуальной бирже происходят невероятные сделки. Сколько людей – столько и идей. Но делиться ими с прессой те, кто попал в банковский капкан, не хотят. Хотя ничего противозаконного либо опасного для государства в самой идее обмена кредита на депозит нет, но обе стороны подозревают, что госорганы попытаются противодействовать им. В таком случае уставшие от неопределенности люди готовы объявить власти войну.

Независимая газета